Todo lo que hay que saber para operar con cuentas en dólares

La proliferación de “coleros digitales” llevó al Banco Central a acentuar las regulaciones para el funcionamiento de las cuentas en dólares. Desde fines de la semana pasada se suman una serie de nuevas restricciones y más controles, que es conveniente conocer a la hora de realizar o recibir una transacción en moneda extranjera. La preocupación de fondo es la compra de dólares “solidarios” por hasta USD 200 por persona, pero que sólo en junio costó más de USD 600 millones en concepto de reservas.

A través de la Comunicación “A” 7072, la entidad que preside Miguel Pesce básicamente limitó la cantidad de transferencias en dólares que puede recibir una cuenta por mes. De esta forma, busca desarticular las organizaciones que están detrás de personas que cobran planes sociales y utilizan esos recursos para comprar divisas. Sin embargo, terminan pagando “justos por pecadores”, ya que podrían verse perjudicados muchos ahorristas que no tienen nada que ver con lo que originalmente se quiere controlar.

El stock de depósitos en las cuentas en dólares cayó drásticamente después de las PASO del año pasado. En prácticamente un año ha disminuido en más de 50%, desde USD 34.000 millones a menos de USD 17.000 millones. Y estas regulaciones obviamente no ayudarán a reconstruir la confianza de los ahorristas, que en buena medida tratarán de seguir operando en moneda extranjera sin pasar por el control regulatorio.  Ahora hay muchas más trabas para operar desde cuentas en dólares, lo que podría expulsar a muchos ahorristas del mercado financiero para pasar a la operatoria en el mercado informal. Desde agosto del año pasado, los depósitos en moneda extranjera ya cayeron más de 50%

¿Cuáles son las principales “reglas” para el funcionamiento de las cuentas en moneda extranjera en el sistema financiero local? Estos son algunos de los aspectos más importantes para tener en cuenta:

- Se podrá recibir libremente en la cuenta en dólares una sola transferencia por mes: así lo dispuso el Banco Central, el objetivo es evitar que proliferen “coleros digitales” que reciben dólares de cuentas de terceros como una manera de burlar el límite de USD 200 mensuales que mantiene el Banco Central. Incluso se han detectado una gran cantidad de casos de beneficiarios del Ingreso Familiar de Emergencia que utilizan esos $10.000 para comprar dólares y luego se los transfieren al “colero”. Hay verdaderas organizaciones detrás de esta operatoria, que básicamente busca arbitrar entre la compra de dólar “solidario”, hoy de $97, contra la venta en el tipo de cambio paralelo, que se ubica en $120.

- Queda habilitada la posibilidad de solicitar una excepción si por cuestiones de actividad la cuenta recibe dólares en forma recurrente: así lo dispone la propia resolución. Podría ser el caso, por ejemplo, de ahorristas que hacen trabajos en el exterior y reciben regularmente un pago en divisas. En ese caso, deberán presentar la documentación ante el oficial de cuenta para demostrar que mantienen esa actividad.

- Las cuentas abiertas de menos de 180 días quedarán bajo observación: si bien podrán recibir transferencias en dólares, el BCRA ordenó a las entidades que estén atentos a cualquier tipo de operación. Por lo tanto, un banco podría incluso rechazar algún giro que reciban, aún el primero, en caso de que tengan sospechas sobre el origen de fondos o piensen que detrás se esconde alguna organización relacionada con “coleros digitales”. De todas formas, se trata de una recomendación que ya regía dentro de la normativa que deben cumplir todas las entidades vinculado al concepto de “conozca a su cliente”.

- A partir de la segunda transferencia, habrá que justificar el ingreso de dólares a la cuenta: según resolvió el Banco Central, las entidades deberán pedir información a los depositantes por el motivo que han recibido los fondos. Las entidades tendrán hasta las 13 horas del día siguiente para contestar si autorizan la operación, pero también tienen ahora la potestad de rechazarla. Se trata, por lo tanto, de una facultad inédita que se le otorga (al menos en forma generalizada) a los bancos comerciales.

- Los bancos 100% digitales y las billeteras permiten comprar hasta USD 200 pero no se puede extraer en efectivo: los clientes de entidades sin sucursales físicas que manejan cuentas en moneda extranjera sólo permiten transferir los dólares a la cuenta de otro bancos. Puede ser a una propia o de terceros. Sin embargo, no brindan la opción de retirar los billetes cash, por ejemplo a través de un cajero automático. En el caso de las billeteras digitales, que tuvieron un gran crecimiento en los últimos meses, ocurre algo similar. Es decir permiten comprar dólares pero luego hay que transferirlos para el retiro cash. Por supuesto, los dólares se pueden mantener atesorados tanto en el banco digital como en billeteras.

- Muchos bancos cobran una comisión por el retiro de dólares en efectivo: empezaron a aplicarla desde el año pasado después de las PASO, cuando se aceleró la salida de depósitos. En algunos casos puede llegar al 0,5% y se cobra en pesos al tipo de cambio oficial a través de un débito. Algunas entidades sólo cobran si la extracción se realiza en alguna sucursal que no es la propia. Y otras no le cobran a sus clientes premium pero sí al resto. Por otra parte, la tasa de plazo fijo en moneda extranjera que pagan las entidades difícilmente supera el 1% anual.

- Los retiros de dólares por cajero automático no pagan comisión, pero hay pocos: es la mejor manera de evitar el extra que cobran los bancos por retirar billetes por ventanilla. Pero son escasos los ATM que brindan esta posibilidad. Por eso, conviene consultar en las redes Banelco y Link dónde se encuentran los cajeros que permiten extracción de dólares.

- Sólo es posible recibir transferencias en dólares del exterior sin pasar por el mercado oficial en el caso de cuentas propias: esto ya rige desde que se profundizó el cepo cambiario el año pasado. Esto significa que cualquier pago de terceros en moneda extranjera debe en realidad ingresar pesificado al tipo de cambio oficial, por lo que prácticamente no existen operaciones de estas características al menos en cuentas de individuos. Por lo tanto, la única posibilidad de recibir una transferencia en moneda extranjera y que ingrese en dólares es desde una cuenta propia en el exterior a una local, aunque los bancos cargan altas comisiones por este tipo de movimientos.